「保険は万が一の備え」と言われますが、実際には無駄な保険に入ってしまっている人が多いのが現実です。特に、医療保険や年金保険、外貨建て保険などは、知らずに加入していると損をする可能性があります。
この記事では、「本当に必要な保険」と「解約した方がよい保険」を具体的に解説し、賢い保険の選び方をご紹介します。
知らないと損する！解約を検討すべき4つの保険
1. 医療保険（入院・手術保障）
医療保険は、多くの人が「安心のため」に加入していますが、実はほとんどの人にとって不要なケースが多いです。
🔴 医療保険が不要な理由
- 医療費は高額療養費制度でカバーされる（自己負担が大幅に減る）
- 入院は短期間が主流（長期入院はほぼ不可能）
- もらえる給付金はわずか（入院1日5,000円程度）
- 保険料が長期的に見ると高額になる
例えば、「1日5,000円の入院給付金が出る保険」に月3,000円払っている場合、1年で36,000円、10年で36万円の支払いになります。実際に入院する確率を考えると、そのお金を貯蓄に回した方が合理的です。
✅ 代替策
➡ 医療費は貯蓄でカバーし、高額療養費制度を活用する
2. 年金保険（積立型）
年金保険は「将来の年金の足しに」と考えて加入する人が多いですが、実は運用効率が悪く、ほぼメリットがない金融商品です。
🔴 年金保険のデメリット
- 運用利回りが低すぎる（銀行の定期預金レベル）
- 元本割れリスクがある（途中解約で損をする）
- 税制優遇が少ない（NISAやiDeCoの方が有利）
たとえば、年金保険に毎月1万円積み立て、30年後に少しだけプラスになったとしても、NISAやiDeCoで運用すれば、はるかに高いリターンが期待できるのです。
✅ 代替策
➡ 将来の資産形成は「NISA」や「iDeCo」を活用する
3. 外貨建て（ドル建て）生命保険
外貨建て保険（特にドル建て）は、「高い予定利率で資産を増やせる」と勧誘されることが多いですが、為替リスクがあるため注意が必要です。
🔴 外貨建て保険のリスク
- 円高になると損をする（解約時の為替レートで元本割れ）
- 手数料が高い（保険会社の利益が大きい）
- 資産運用としては非効率（株式投資の方が合理的）
外貨建て保険を検討するなら、「為替リスクを理解した上で慎重に判断する」ことが重要です。
✅ 代替策
➡ 資産運用は、株式・投資信託などの直接投資で行う
4. 個人で加入する死亡保険（法人経営者向け）
法人を持っている経営者の場合、個人の生命保険は不要になるケースが多いです。なぜなら、法人名義で生命保険に加入すれば、保険料を経費にできるからです。
🔴 法人経営者が個人の生命保険を解約すべき理由
- 法人の生命保険なら保険料を経費計上できる
- 個人で加入すると、生命保険料控除の枠（最大12万円）しか使えない
- 法人保険なら死亡退職金として節税効果が高い
ただし、法人で契約した生命保険は、保険金が法人の利益として計上されるため、税金がかかる点に注意が必要です。
✅ 代替策
➡ 法人経営者なら法人名義で生命保険に加入する
生命保険に入るべきケースは？
一方で、生命保険が本当に必要なケースもあります。
✅ 加入すべき保険
- 家族の生活費を確保するための死亡保険（特に共働き家庭）
- 会社の借入金をカバーするための定期保険（経営者向け）
- 長期間の介護が必要になったときの介護保険
特に、経営者が会社の借入金の保証人になっている場合は、借入額をカバーできる定期保険に加入するのがベストです。
FAQ（よくある質問）
Q1. 保険を解約すると損するのでは？
A. 確かに、途中解約すると解約返戻金が元本割れすることがあります。しかし、今後無駄に払い続けるより、解約して資産運用に回した方が結果的にお得なことが多いです。
Q2. 会社員でも生命保険は必要ないの？
A. 基本的に独身なら不要です。家族がいる場合は、万が一のときの生活費をカバーするために「掛け捨ての定期保険」を検討すると良いでしょう。
Q3. どの保険なら入るべき？
A. 死亡保障が必要なら定期保険、医療費リスクが高いなら介護保険がおすすめです。資産運用目的の保険は避けましょう。
まとめ｜無駄な保険を解約し、お金を賢く使おう！
✅ 解約を検討すべき保険
- 医療保険（高額療養費制度でカバー可能）
- 年金保険（NISA・iDeCoの方が高利回り）
- 外貨建て保険（為替リスクが高い）
- 個人の生命保険（法人経営者向け）
✅ 入るべき保険
- 家族の生活費をカバーする定期保険
- 経営者の借入金をカバーする生命保険
- 長期介護リスクに備えた介護保険
保険は「安心のため」と言われますが、実際には不要なものが多く、解約すれば家計に余裕が生まれます。あなたも、今入っている保険を一度見直してみませんか？
